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導(dǎo)讀鼴鼠的土豆|壹心理專欄作者有人在付費(fèi)語(yǔ)音提問(wèn)軟件上問(wèn)我“怎么才能有錢?”這個(gè)問(wèn)題60秒鐘我實(shí)在是說(shuō)不清楚,所以我決定寫個(gè)長(zhǎng)文,期間因?yàn)樯『⒌⒄`了很長(zhǎng)時(shí)間,今天終于有機(jī)會(huì)把這篇文章寫完。我個(gè)人覺得脫離欲望和賺錢能力談理財(cái)、財(cái)務(wù)自由,是個(gè)偽命題,都是治標(biāo)不治本的瞎掰。這兩點(diǎn)也是很多人有幸福的愿望,卻沒(méi)有幸福能力的原因。我接下來(lái)的大部分內(nèi)容會(huì)涉及這兩點(diǎn),而這兩點(diǎn)都需要你行動(dòng)起來(lái)的。對(duì)于理財(cái)而言...
鼴鼠的土豆|壹心理專欄作者
有人在付費(fèi)語(yǔ)音提問(wèn)軟件上問(wèn)我“怎么才能有錢?”這個(gè)問(wèn)題60秒鐘我實(shí)在是說(shuō)不清楚,所以我決定寫個(gè)長(zhǎng)文,期間因?yàn)樯『⒌⒄`了很長(zhǎng)時(shí)間,今天終于有機(jī)會(huì)把這篇文章寫完。
我個(gè)人覺得脫離欲望和賺錢能力談理財(cái)、財(cái)務(wù)自由,是個(gè)偽命題,都是治標(biāo)不治本的瞎掰。這兩點(diǎn)也是很多人有幸福的愿望,卻沒(méi)有幸福能力的原因。我接下來(lái)的大部分內(nèi)容會(huì)涉及這兩點(diǎn),而這兩點(diǎn)都需要你行動(dòng)起來(lái)的。
對(duì)于理財(cái)而言,跟錢有關(guān)的常識(shí)包含很多金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué),如果都懂我們就去學(xué)校做教授了,可是不懂肯定不行,跟錢有關(guān)的基礎(chǔ)常識(shí)有那些?有多重要呢!我們先來(lái)看看日本最暢銷的理財(cái)類書,野口真人的《學(xué)會(huì)花錢》(原名《お金はサルを適化させたかよき人生のための日常絬済學(xué)》)的目錄:
第壹章壹流投資家的判斷和主婦相同——價(jià)值和價(jià)格
第貳章不懂房地產(chǎn),也能叁分鐘估算房子的價(jià)值——價(jià)值和現(xiàn)金流量
第叁章工齡資歷是新社員的希望——時(shí)間及其影響
第肆章錢包里的“歪曲硬幣”——概率的錯(cuò)覺
第伍章明知不可能還壹直買彩票的理由——判斷的習(xí)慣
第陸章拉面館和法國(guó)餐館,哪壹個(gè)價(jià)值更高——風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)
第柒章螞蟻和蟋蟀,誰(shuí)的生活更好——繞道的價(jià)值
因?yàn)檫@本書是從故事出發(fā)講解理財(cái),我從常識(shí)術(shù)語(yǔ)方面總結(jié)了壹下每壹章的重點(diǎn):
第壹章價(jià)值、價(jià)格、消費(fèi)、投資、投機(jī)
第貳章現(xiàn)金流、市場(chǎng)價(jià)、成本價(jià)、現(xiàn)值
第叁章折現(xiàn)率
第肆章概率
第伍章現(xiàn)金流平均值
第陸章標(biāo)準(zhǔn)差、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率
第柒章保險(xiǎn)、期權(quán)
很難想象,在金融界摸爬滾多年,經(jīng)歷了從日本上升到經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展再到泡沫破裂急劇下滑的整個(gè)過(guò)程,卻始終能被瑞穗銀行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生寫出的理財(cái)書籍,竟然專門寫故事解釋這些基礎(chǔ)常識(shí)。可讀完《學(xué)會(huì)花錢》我才發(fā)現(xiàn),這些經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí),并不是說(shuō)懂了就能立刻讓我們有錢,他的目的是讓我們做出“升值”的選擇。知道了這些基礎(chǔ)知識(shí),當(dāng)你打算進(jìn)行購(gòu)買鉆石、房子、彩票、名家畫作、打折毛衣等等消費(fèi)的時(shí)候,自然而然就能壹眼看出商家的目的,控制住自己的欲望。不光在花錢上,這些常識(shí)也能幫我們?cè)谏钪凶鰝€(gè)明白人。《獵鹿人》中的俘虜如果能懂簡(jiǎn)單的概率知識(shí),也不至于在俄羅斯轉(zhuǎn)盤游戲中發(fā)瘋。
現(xiàn)代金融理論顛覆了我們習(xí)以為常的事,《經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維方式》出了12版還在全世界暢銷,就是因?yàn)檫@個(gè)時(shí)代,要求我們必須以全新的思維方式和視角去生活。在《學(xué)會(huì)花錢》中,作者將用故事教會(huì)你日常必備的金融學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)。比如比較法系車和日系車耗油率實(shí)際上是講解平均數(shù)這個(gè)常識(shí)、用壹杯價(jià)格偏高的咖啡講解現(xiàn)金流量、賭徒聚會(huì)游戲是講概率。
通過(guò)這些金融類的分析型故事不光是為了學(xué)到跟錢有關(guān)的常識(shí),更是為了養(yǎng)成思維方式,從現(xiàn)金流量與地價(jià)的關(guān)系角度來(lái)思考壹下生意方面的事情:小酒館云集的地方,自身就擁有了攬客能力,店家即便不去招攬,也有客人會(huì)來(lái)。但是在偏僻的地方開壹家酒館,要想招攬客人,酒館自身就必須有很強(qiáng)的攬客能力。
錢不是攢出來(lái)的,錢在到你手里的時(shí)候,就開始貶值,當(dāng)然這不是說(shuō)不讓你儲(chǔ)蓄。而是提醒你如果你不停的為晚年生活儲(chǔ)蓄,埋頭攢錢,最后死在儲(chǔ)蓄的路上,那就像是螞蟻窩里的工蟻,成為“財(cái)富的奴隸”了。明智花錢不是把每壹分錢都花在刀刃上,而是讓花出去的每壹分錢變成你未來(lái)的財(cái)富。
花錢肯定是為了讓自己快樂(lè),在商業(yè)社會(huì),錢就是用來(lái)“喜歡就買”的。所謂的效用,是指情感的滿足程度。具有很高的個(gè)人主觀性。能給我們帶來(lái)效用,花錢就有意義?;ㄥX的決策機(jī)制非常簡(jiǎn)單,決定因素就是我們得到的價(jià)值是否大于支出的金錢(價(jià)格)。例如保險(xiǎn)作為期權(quán)的目的,是無(wú)論最糟糕的事情發(fā)生與否,都要規(guī)避現(xiàn)金流量損失的不確定性。如果可以使現(xiàn)金流量穩(wěn)定,購(gòu)買保險(xiǎn)的目的就達(dá)到了。人們實(shí)際獲得的收益大于預(yù)想收益時(shí),感受到的效用會(huì)更大。
野口真人建議為了更明智地花錢將錢包“分成”“消費(fèi)、投機(jī)、投資”叁部分。我們必須意識(shí)到消費(fèi)、投資與投機(jī)之間的差別,深入挖掘各自的含義,思考與叁者相匹配的花錢方法。養(yǎng)成好的思維方式,每次動(dòng)用錢包前都想想自己的花費(fèi)屬于何種。我們把錢拿出來(lái)是否能夠得到相應(yīng)的價(jià)值,壹條不合身的裙子、壹件不知道放在什么地方的擺設(shè)、壹?jí)K吃不了的面包是否能給自己帶來(lái)價(jià)值。
同樣也要學(xué)會(huì)看到隱藏的價(jià)值,有壹次,跟前領(lǐng)導(dǎo)吃飯,他讓我?guī)兔ο聠稳尽墩J(rèn)識(shí)商業(yè)》我說(shuō)這么貴的書,為什么要買叁本?他說(shuō)辦公室壹本、家里壹本、送給小孩壹本,隨便那本發(fā)揮作用都會(huì)帶來(lái)幾千本書的收益。見我不解,他解釋到管理決策遇到問(wèn)題看看,就算賺不到錢,虧損少了也好。給小孩那本,小孩那怕只讀了開頭,對(duì)職業(yè)規(guī)劃和自我認(rèn)知也是極大提高,這就決定了半輩子的事。何況這種經(jīng)典書,買了就算放著也是升值。
在投資和生活中客觀的看待問(wèn)題,是思維方式中非常重要壹點(diǎn)。日本的普通主婦正在以fx投資者的身份擁有推動(dòng)市場(chǎng)的影響力。中國(guó)也不例外,從06年牛市開始,越來(lái)越多的人投入證券市場(chǎng),大多數(shù)人身邊開始出現(xiàn)“股神”的賺錢神話。但是幸存者是被神選中之人,是極少數(shù)。幸存者偏見survivorbias,是個(gè)著名而有趣的邏輯錯(cuò)誤,在投資學(xué)中它尤其重要。即人們傾向于只看到少數(shù)案例,而忽略大量相反的案例。匈牙利數(shù)學(xué)家abrahamwald在貳戰(zhàn)中統(tǒng)計(jì)轟炸機(jī)損失時(shí)指出,與直覺相反,轟炸機(jī)身上中彈最少的、而不是最多的部位,是最致命的部位,因?yàn)榛夭粊?lái)的飛機(jī)不會(huì)說(shuō)話。我們分析這個(gè)現(xiàn)象時(shí),如果只看結(jié)果,只接受對(duì)自己有利的數(shù)據(jù),就會(huì)犯錯(cuò)誤。我們想盡可能地提前知道概率,或是提前知道未來(lái)現(xiàn)金流量的期望值(均值),這是明智使用金錢必不可缺的要素。
在經(jīng)濟(jì)世界中,投資是指“為了增加將來(lái)的資本(生產(chǎn)能力),而投入現(xiàn)有的資本活動(dòng)”?!叭恕⑽铩㈠X”經(jīng)常作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的叁要素被提出來(lái)。人能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn),所以對(duì)人的“投資”,回報(bào)率很高。投資自己的直接目的,就是提高賺錢能力。當(dāng)我們的知識(shí)儲(chǔ)備和思維方式通過(guò)學(xué)習(xí)發(fā)生了改變,幾年后的我們就會(huì)成為另外壹個(gè)人。
投資自己,不僅限于金錢上的投資,在時(shí)間上、精力上提高自己的投資都是投資。我們可以浪費(fèi)時(shí)間,不能浪費(fèi)生活,在任何事情上的投資只要是能提高自己,都是值得的。我在剛畢業(yè)成為小職員的時(shí)候,每天都花大量時(shí)間閱讀。同事覺得我花這么多錢買書,讀書浪費(fèi)了很多時(shí)間。就是這些“浪費(fèi)”,讓我在公司減薪時(shí),從容的辭職換了更好的工作,而不是忍受薪水降低的同時(shí)更多的工作量。支付給員工的工資,取決于該員工創(chuàng)造的現(xiàn)金流量的大小。在壹般的企業(yè)里,工資與掙錢能力的關(guān)系是:新人入職的時(shí)候,工資高于賺錢能力;成為中堅(jiān)職員之后,情況就發(fā)壹百八十度大轉(zhuǎn)彎,賺錢能力高于工資;接近退休時(shí),工資再壹次高于賺錢能力。
野口真人認(rèn)為叁十多歲的時(shí)候可能是效用的峰值。人超過(guò)叁十歲,可能會(huì)更重視現(xiàn)在。在最好的時(shí)候,投資自己,把自己擅長(zhǎng)的技能強(qiáng)化,發(fā)揮到極致。羅曼·羅蘭說(shuō)過(guò)“人們常覺得準(zhǔn)備的階段是在浪費(fèi)時(shí)間,只有當(dāng)真正的機(jī)會(huì)來(lái)臨,而自己沒(méi)有能力把握的時(shí)候,才能覺悟到自己平時(shí)沒(méi)有準(zhǔn)備才是浪費(fèi)了時(shí)間?!本拖癖疚脑陂_頭強(qiáng)調(diào)的那樣,務(wù)必學(xué)習(xí)那些基礎(chǔ)的知識(shí),把基礎(chǔ)做好之前,追求更高的收益是徒勞的。《理解未來(lái)的7個(gè)原則:如何看到不可見,做到不可能》講如何預(yù)測(cè)未來(lái),強(qiáng)調(diào)“周期性變化告訴我們?cè)S多種不同的確定性。人類已經(jīng)找出300個(gè)顯著的周期,可以在某種程度上精確的預(yù)測(cè)未來(lái)。莎士比亞說(shuō):世間事,也有漲潮時(shí)節(jié),及時(shí)把握,終可功成名就?!?/p>
必要的是我們要提升自己——保持身體健康,努力提升個(gè)人能力,盡量使自己創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力和享受經(jīng)歷的能力維持更長(zhǎng)時(shí)間。通俗點(diǎn)說(shuō)要讓自己活的更久,這樣才能有更大的價(jià)值。
這種投資自己的理念,在教育中同樣重要,越來(lái)越多的財(cái)商教育資源,可多好的書、培訓(xùn)班,都不如父母親身示范的效果。父母給小孩零花錢,并不是希望他們把錢存起來(lái),而是希望他們可以有效利用這些錢。家長(zhǎng)是為了讓小孩們可以用這些錢給自己帶來(lái)更好的經(jīng)歷或是對(duì)自己進(jìn)行投資。人生也是壹樣。我們所有人能夠活在當(dāng)下,都是多虧了曾經(jīng)各種各樣的人對(duì)他們自己進(jìn)行了投資。
安貧樂(lè)道是“貧”不是沒(méi)有,眾議院議員克萊爾·布思·盧斯說(shuō)“錢不能買到幸福。但是,錢可以讓你在不幸時(shí)衣食無(wú)憂?!?/p>
在生活中合理的利用錢,不是做守財(cái)奴,凡事適可而止。金融理論中提到“風(fēng)險(xiǎn)”,指的是不確定性。不確定性的含義是“不確定預(yù)想的事件是否會(huì)發(fā)生”,而并不是“危險(xiǎn)的事情、不喜歡的事情會(huì)發(fā)生的可能性”。風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)不同。所以,風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該是令人厭惡的事物。有些時(shí)候,風(fēng)險(xiǎn)是游戲變得更加有趣的精髓。完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的世界,也就不會(huì)存在投資和游戲,顯然非常無(wú)趣。
人們的習(xí)慣之壹,就是“滿足程度受金錢變化的影響,而不是受總額的影響。”錢的多少對(duì)于滿足程度的影響不大,影響我們滿足程度的是錢的變化。人們從原始社會(huì)開始,對(duì)于變化的反應(yīng)就很敏感。人們的動(dòng)態(tài)視力非常強(qiáng),卻注意不到逐漸發(fā)生變化的風(fēng)景。我們對(duì)于金錢的變化也很敏感。我們會(huì)根據(jù)變化的狀態(tài)不同而產(chǎn)生不同的反應(yīng)。反應(yīng)的強(qiáng)弱程度,取決于變化參照的時(shí)間點(diǎn),而不是地點(diǎn)。這也是為什么很多人追求賺錢的樂(lè)趣,看著賬戶里的錢增長(zhǎng)是快樂(lè)的。我們可以浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)錢但不能被困在不喜歡的生活方式里。
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